貸金業規制法利息制限法と出資法 - 低収入者でも融資受けれる銀行カードローン

貸金業規制法が変わります

利息制限法と出資法の隙間－グレーゾーン金利

お金を借りる上で、切手も切り離せない法律が、「利息制限法」と「出資法」です。日本には利息の上限を規制する法律がなぜか二つあります。
昨今の国会で議論を呼んだ、「グレーゾーン金利」。この言葉はニュースなどでもたくさん取り上げられましたので、知っている方も多いと思います。
カードローンを使う側としては、この二つの法律とその歪から生まれるグレーゾーン金利を理解しておくことが大切です。

利息制限法と出資法について

利息制限法

遅延損害金とは、債務返済について、期日までに支払わなかった場合のペナルティとして請求される金額です。
これも守らなくても罰則規定はないが、制限利息を超える部分の利息を支払った場合、その部分は元本に算入されます。
「みなし弁済」という利息制限法の例外規定を満たすと、貸し金業者は出資法の上限金利を適用することができ、抜け道として使っている現状があります。
一部の業者はこの「例外規定」を適用させ、貸付金利を定めています。契約書の記載事項を良く読んでおくことが必要です。

借入金額によって金利の上限は下記のように定められています。
　元本が100,000円未満の場合　年2割(20%)
　元本が100,000円以上1,000,000円未満の場合　年1割8分(18%)
　元本が1,000,000円以上の場合　年1割5分(15%)

みなし弁済規定

利息制限法以上の金利（グレーゾーン金利や出資法上限金利以上の金利）を支払った場合、その任意性により、支払額全額を受け取ってもよいとする規則です。
近年の消費者金融を取り巻く裁判で、この任意性の要件が昨今の裁判の争点となりましたが、ほとんどの場合「任意性」が認められませんでした。その結果、利息制限法以上の支払いを無効とし、払いすぎている部分は元金に充当され、既に支払いが終わって「完済」になっている場合は、全額返還されます。
これを【過払い返還請求】といいます。

過払金返還請求とは、利息制限法を越えて余分に支払った分のお金を返還請求することです。
金銭消費貸借契約は、原則としては利息制限法で定められた水準（元本10万円未満：20％、元本10万円以上100万円未満：18％、元本100万円以上：15％）を金利の上限とすることになっています。一定の例外を除いて利息制限法を越えて支払った金利については、借り入れ元本から差し引くか、借り入れ元本を越えて支払っている場合、その分を過払い金として返還請求することができます。

出資法

年利29.2％を超える金利でお金を貸すことを禁止する法律です。
利息制限法とは違い、違反すると5年以下の懲役、もしくは1,000万円以下の刑事罰が科せられます。
貸金業者の一部では、利息制限法の罰則規定がないため、出資法に定める上限金利を遵守して実質年率を定めています。
つまり、利息制限法は民事上の契約として無効となる金利、出資法は刑事罰まで課せられるほどの違法な金利、と分けて規制しています。

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金融業者も以前の闇金のようなイメージは払拭され、大手銀行系列の貸付サービスが主流となりつつあり、銀行ならではの事細かなサポート体制など、しっかりとしたサービスになっています。
こういったサービスの向上や、近年の金融各社の実質年率引下げの背景にあるのが、「総量規制」といわれる法律です。

総量規制とは2010年6月中に施行される、キャッシング貸付の個人の借入総額が原則として借入上限額が、年収の3分の1に規制される貸金業法で、多重債務を防止することが総量規制の建前です。
そのため、貸金業者も再編が進み、ユーザーにとってより健全な環境へと変化してきています。
総量規制は銀行の融資には適用されませんので、既に借入のある方は、銀行カードローンを選んでみましょう。

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手形

所為品の売買取引の一つを言います。
どういうものかと言うと、その場でお金を支払うわけではなく、数週間、数ヶ月後の指定日にお金を支払うことを約束している、有価証券の種類の事です。

残債方式

残債方式とは、借入している元金の残高に対して、返済毎に利息の計算を行う方式の事を言います。
元金が減っていく毎に、利息金額が少なくなっていきます。
残債方式に該当する返済方法として一般的なのが、元金均等返済、元利均等残債方式、リボルビング方式などが挙げられます。

多重債務者

複数の消費者金融などで、お金を借りて返済が困難になってしまうことです。
毎月の返済額が追い付かなくなってしまうため、借金を返すために借金をするという状況から抜けきれなくなってしまいます。
しっかりとした返済計画を立てて、返済の限度を超えないようにすることが、多重債務を防ぐカギとなります。

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