金利の返済方法と種類 - 低収入者でも融資受けれる銀行カードローン

アドオン方式と実質年率方式

実質年率方式は、借入残高に対し利息計算を行う返済方式です。実質年率方式にもいろいろな支払い方法があり、ものにより、利息負担が割安になる場合があります。

これに対しアドオン方式は、元金とそれに対する利息を合計した金額を返済回数で割り、その金額を毎回返済する方法です。当初の借入金をもとに利息計算されるため、利息がかなり割高になる場合があります。
右の図はアドオン方式を表したものです。

元利均等返済方式

元利均等返済方式は、借入残高に対する利息の額に応じ、支払額の元金の充当額が変わる、つまり定額で、元金と利息の内訳が変わる返済方式です。初めに返済期間を決め、元金と利息を含めた毎月同額の支払いをします。

住宅など、高額ローンで多く、返済初期の支払いは利息がほとんどで、元金が減らないため、利息の支払いが少し多いです。

元金均等返済方式

元金均等返済方式は、ビジネスローンに多く、返済する度に元本が減るので利息の負担が少なくなり、返済額が少しずつ減ります。

初めに返済期間を決め、元金返済額を毎月同額にする、つまり借入元金を支払い回数で割った均等額と借入残金への利息を合算して返済する方式のことをいいます。

リボルビング方式

リボルビング返済は、リボ払いとも呼ばれ、返済期間や回数は決めず、予め決まった一定のルールに従って返済していく方式で、クレジットカードをお使いの方には馴染みが深いと思います。

元金定額リボルビング方式

元金定額リボルビング方式とは、毎月一定の支払額を設定して､借入残高に対応する一か月分の利息を加算して合算を月々の支払額として設定する方式です。

元金定率リボルビング方式

元金定率リボルビング方式とは、借入残高から、あらかじめ決まった定率で算出された支払額と、1ヶ月間の支払利息額の合算が実際の支払額となる返済方式のことです。

元金に対し予め決まった定率の金額と借入残高に対する利息を返済する方式ですから、後々返済は楽になってきます。

元利定額リボルビング方式

元利定額リボルビング方式とは、あらかじめ決まった支払利息額を含んだ定額を支払う方式のことです。追加借入が発生した場合は追加借入を含んだ金額で定額が見直されます。

毎月の支払額は一定で、その内訳（元金と利息の割合）がかわっていきます。元金がなかなか減りません。

残高スライドリボルビング方式

キャッシングに多く見られる返済方式がこれです。残高スライドリボルビング方式とは、毎月の返済額・最低支払額が借入残高に応じて変化する方式のことです。利用件数、金額に関わらず毎月一定額を返済する方式でで、借入残高によって、利息を含む定額の返済額が見直されます。

たとえば、借入が10万円の時は月々1万円の定額返済。借入が30万円を超えた時は、返済の定額が月々2万円に増えます。

残高スライドリボルビング方式にもそれぞれ、残高スライド元金定額リボルビング方式、残高スライド元利定額リボルビング方式、残高スライド元利定率リボルビング方式があります。元金の減りが遅い残高スライド元利定額リボルビング方式等は、総返済額は割高になります。

自由返済・元金自由返済方式

自由返済・元金自由返済方式とは、決められた返済日に、最低でも利息分以上の入金を行えばよく、元金については自由に返済できる方式です。決められた返済日に、約定の最低金額の入金を行ない、元金については自由に返済できます。
学生ローンなどによく見られる返済方式で、借り手の都合で返済のコントロールができますが、返済期間を延ばせばその分、支払う金利が日割りで増えてきます。計画的に返済プランを練っていく必要があります。

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様々な場面でお金が必要になることがあります。例えば、銀行カードローン。急いでお金を用意する必要がある人に、人気の高いカードローンを整理しました。
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こういったサービスの向上や、近年の金融各社の実質年率引下げの背景にあるのが、「総量規制」といわれる法律です。

総量規制とは平成22年6月中に新しく適用される、個人向け貸付融資の借入金額総額が年収の3分の1を上限に規制される法律で計画性なく収入以上の融資を受けるのを防ぐことが目的とされています。
そのため、貸金業者も再編が進み、ユーザーにとってより健全な環境へと変化してきています。
総量規制は銀行の融資には適用されませんので、既に借入のある方は、銀行カードローンを選んでみましょう。

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カードキャッシング

クレジットカードやローン専用カードで小口の融資を受けること。CDやATMによるキャッシングサービスが一般的であるが、提携銀行やカード会社の窓口で融資を受けることもできる。

貸付限度額

お金を貸せる限度の金額。消費者金融の個人向け無担保・無保証融資では一業者あたり50万円、または年収額の10％に相当する金額が貸付限度額の一つの目安とされている。

アドオン方式

利息の計算方式で、見かけ上、実質金利よりも金利が低く表示される。
金利が低いと錯覚するため、実質金利の表示を義務付けられている。